Банкиры нашли способ обойти запрет на изменение условий кредитования в одностороннем порядке и начали активно выдавать долгосрочные кредиты с плавающей ставкой. Проценты по таким займам пересматриваются не реже раза в год – в зависимости от стоимости ресурсов на рынке. Поэтому клиенты несут повышенные риски, так как в случае очередной волны кризиса процентная ставка может вырасти вдвое.

Банкиры нашли способ обойти запрет на изменение условий кредитования в одностороннем порядке и начали активно выдавать долгосрочные кредиты с плавающей ставкой. Проценты по таким займам пересматриваются не реже раза в год – в зависимости от стоимости ресурсов на рынке. Поэтому клиенты несут повышенные риски, так как в случае очередной волны кризиса процентная ставка может вырасти вдвое.

Так, со вчерашнего дня в Гражданском кодексе Украины впервые урегулировано применение плавающих кредитных ставок. Закон Украины «О внесении изменений в некоторые законодательные акты об урегулировании отношений между кредиторами и потребителями финансовых услуг» предоставил банкам право повышать плавающую ставку и обязал снижать ее при определенных обстоятельствах. Об этих изменениях клиента должны уведомлять в письменном виде за 15 дней до вступления в силу новых ставок, пишет «Коммерсантъ-Украина».

Вместе с тем активно выдавать займы с плавающей ставкой банки начали еще около года назад, сразу же после возобновления кредитования. Они пошли на этот шаг, поскольку применение фиксированных ставок было затруднено. Еще в декабре 2008 года парламент в Законе Украины «О банках и банковской деятельности» прописал запрет кредитным учреждениям в одностороннем порядке увеличивать кредитные ставки и снижать депозитные. Такой запрет последовал за массовым пересмотром условий договоров и повышением стоимости кредитов без учета мнения заемщиков. С тех пор включение в договор пункта о возможности одностороннего изменения ставки или других платежей, предусмотренных договором или графиком погашения долга, считается ничтожным.

Плавающая ставка позволяет обойти эти жесткие правила. Ее в основном используют банки с иностранным капиталом, например, в группе крупнейших динамичную ставку применяют «УкрСиббанк», «УкрСоцбанк», «ОТП Банк» и «ПУМб». Кредиты с плавающей ставкой продвигают также банки из второй и третьей групп. Спектр использования такой ставки практически безграничен, но пока ее применяют при долгосрочных кредитах. «Учитывая, что основные долгосрочные займы – это ипотечные кредиты физическим лицам, именно они являются целевой аудиторией для применения плавающей ставки», – говорит первый заместитель председателя правления банка «Контракт» Павел Крапивин.

Новые условия кредитования банки предлагают и корпоративным клиентам, например, при финансировании технической модернизации и инфраструктурных проектов. «Представители малого бизнеса могут воспользоваться широким спектром продуктов с плавающей ставкой: кредитами и кредитными линиями на пополнение оборотных средств, займами на покупку оборудования, коммерческих автомобилей и коммерческой недвижимости», – отмечает директор департамента розничного кредитования Универсал Банка Димитрис Эфтимиоу.

Банкиры утверждают, что заемщику выгодно брать кредит с плавающей процентной ставкой, так как на данный момент она ниже фиксированной, соответственно, и ежемесячный платеж меньше, однако в будущем все может оказаться наоборот.

Но плавающая ставка – довольно рисковый инструмент для заемщика. «Такая ставка дает возможность получить кредит под более низкий процент по сравнению с текущей ценовой ситуацией на рынке займов. Однако клиент банка не должен забывать, что такой кредит несет для него серьезный процентный риск, который может выразиться в повышении для него ставки вслед за изменением ситуации на рынке.

Однако плавающая ставка тоже дает гарантии того, что безграничного роста стоимости кредита не будет. В ст. 1056.1 Гражданского кодекса Украины отмечается необходимость «определения максимального размера увеличения процентной ставки». Сейчас же установление такой планки – добровольное желание банка.