С момента наступления всемирного финансового кризиса многие граждане узнали о том, кто такие коллекторские компании, и «познакомились» с методами их работы. По состоянию на сегодняшний день в нашей стране нет специального нормативного акта, который бы детерминировал и регламентировал деятельность коллекторских компаний. Была лишь попытка в 2009 году добавить пункт в ст. 9 ЗУ «О лицензировании отдельных видов хозяйственной деятельности», согласно которому определялось бы, какая именно деятельность подпадает под понятие «коллекторской деятельности», а также обязательство коллекторских компаний получить соответствующую лицензию. Однако в марте 2010 года данный законопроект был отозван. Таким образом, коллекторские компании пользуются в своей деятельности законодательством, которое регулирует деятельность субъектов предпринимательства (ЗУ «О хозяйственных обществах», ГК, ХК), а также нормативными актами, которые регулируют процессуальные права (ГПК, ХПК).

По состоянию на сегодняшний день в нашей стране нет специального нормативного акта, который бы детерминировал и регламентировал деятельность коллекторских компаний. Была лишь попытка в 2009 году добавить пункт в ст. 9 ЗУ «О лицензировании отдельных видов хозяйственной деятельности», согласно которому определялось бы, какая именно деятельность подпадает под понятие «коллекторской деятельности», а также обязательство коллекторских компаний получить соответствующую лицензию. Однако в марте 2010 года данный законопроект был отозван.

Таким образом, коллекторские компании пользуются в своей деятельности законодательством, которое регулирует деятельность субъектов предпринимательства (ЗУ «О хозяйственных обществах», ГК, ХК), а также нормативными актами, которые регулируют процессуальные права (ГПК, ХПК).

Методы работы данных учреждений в основной своей массе очень похожи и состоят из трех этапов, а именно:

– Soft (early) collection или «мягкий» (ранний) коллекшн сводится к проведению переговоров с должником посредством телефонных звонков, почтовой рассылки уведомительных писем, SMS-сообщений, e-mail-писем с напоминаниями о наличии долга и необходимости его погашения;

– Individual collection или «жесткий» коллекшн сводиться к проведению непосредственных переговоров с должником при личной встрече, розыску должника в случае невозможности установить с ним контакт в телефонном режиме.

– Legal (late) collection или юридический (поздний) коллекшн – процедура судебного взыскания задолженности.

Сегодня можно выделить два основания деятельности коллекторов.

Во-первых, коллекторская компания может получить право требования от должника задолженности путем выкупа долга у первичного кредитора, благодаря чему меняется сторона по обязательству и появляется новый кредитор в лице коллектора. Данные правоотношения урегулированы главой 47 ГК.

В то же время следует отметить, что согласно ч. 1 ст. 516 ГК смена кредитора в обязательстве осуществляется без согласия должника, если иное не предусмотрено договором или законом. Данная статья фактически говорит о том, что в случае продажи, например, банком права требования с должника денег коллекторской компании ни одна из сторон по данному соглашению не обязана уведомлять кредитора. Стоит также отметить, что согласно ч. 2 ст. 516 ГК у нового кредитора (коллектора) есть прямая заинтересованность уведомить должника, поскольку в случае оплаты долга заемщиком старому кредитору обязательство будет считаться выполненным со стороны должника.

В свою очередь права должника защищены ч. 2 ст. 517 ГК: должник имеет право не исполнять своего обязательства новому кредитору до предоставления доказательств перехода к новому кредитору прав в обязательстве. Таким образом, должник имеет право требовать от коллекторской компании договор факторинга или же любой другой договор, согласно которому коллектор получил право требования долга. На практике же коллекторы на такие просьбы должника лишь высылают письмо за подписью руководителя отдела, в котором указывают о наличии вышеупомянутого договора и не более того.

Следует обратить внимание, что подобное письмо не является надлежащим доказательством, подтверждающим переход долга к новому кредитору (коллектору), а следственно, до момента получения от коллекторской компании надлежащих документов о покупке долга должник имеет право не выполнять обязательство, поскольку нет правового обоснования такого обязательства

Во-вторых, правовым основанием для взыскания задолженности с должника со стороны коллекторской компании может быть договор поручительства или же иное правовое соглашение подобного рода. В таком случае коллектор действует от своего имени, но уже в интересах клиента (кредитора), коллектор обязан действовать в соответствии с указаниями доверителя. Указания доверителя должны быть правомерными, осуществимыми и конкретными. Однако на практике, разумеется, коллектор широко пользуется правом отступить от указаний доверителя, если по обстоятельствам дела это необходимо в интересах доверителя.

Часто коллекторские компании прибегают к так называемому психологическому давлению на должника, а именно частые звонки, письма с требованием возврата долга, разглашение информации о задолженности третьим лица как то начальству, родственникам, друзьям, коллегам.

Письма коллекторов, как правило, имеют два вида:

– письмо с требованием возврата долга кредитору;

– угроза обращения коллектора в органы прокуратуры и милиции, поскольку в действиях заемщика есть состав преступления, предусмотренный ст. 190 УК (мошенничество), по мнению коллектора.

Стоит обратить внимание, что заемщик и кредитор связаны договором, а следственно – гражданско-правовыми отношениями, и в данном случае не может идти речь о какой-либо уголовной ответственности.

Касательно разглашения информации о задолженности третьим лицам (начальству, родственникам, друзьям, коллегам и др.). Этот метод воздействия на должника является категорически незаконным по следующим причинам: сторонами по договору является кредитор и заемщик, информация относительно выполнения договора может касаться только сторон или же представителей сторон на основе соответствующих гражданско-правовых актов. Фактически разглашая подобную информацию, коллектор нарушает условия договора между кредитором и должником (если такое право не оговорено в договоре), ч. 6 ст. 23 Закона Украины «Об информации» (информация о лице охраняется законом), ст. 32 Конституции Украины (никто не может подвергаться вмешательству в его личную и семейную жизнь, кроме случаев, предусмотренных Конституцией Украины. Не допускается сбор, хранение, использование и распространение конфиденциальной информации о лице без его согласия, кроме случаев, определенных законом, и только в интересах национальной безопасности, экономического благосостояния и прав человека). В подобном случае должник имеет право обратиться в правоохранительные органы для защиты своих прав.

В любом случае единственная возможность коллекторской компании взыскать долг с заемщика – это получить решение суда о взыскании задолженности.

В связи с вышесказанным следует обратить внимание заемщиков, которых беспокоят коллекторы, что требования последних могут быть законны лишь в ряде случаев, описанных выше. В противном случае заемщику можно посоветовать просто избегать общения с коллекторами.