18.09.2011 года вступил в силу Закон №3045-VI «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно дорожно-транспортных происшествий и выплаты страхового возмещения» (далее – Закон). Указанный Закон, принятый Верховной Радой Украины еще в феврале 2011 года, вызвал острые дискуссии по поводу его необходимости и целесообразности для реалий украинского страхового рынка.

18.09.2011 года вступил в силу Закон №3045-VI «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно дорожно-транспортных происшествий и выплаты страхового возмещения» (далее – Закон). Указанный Закон, принятый Верховной Радой Украины еще в феврале 2011 года, вызвал острые дискуссии по поводу его необходимости и целесообразности для реалий украинского страхового рынка.

Однозначно можно утверждать, что ответы на все волнующие вопросы даст только время, но уже сегодня можно прогнозировать определенные проблемы в применении данного Закона.

В частности, Законом предусматривается право участников совместно составить уведомление о ДТП, после чего указанные лица могут покинуть место события и не должны при этом вообще уведомлять органы ГАИ о его наступлении. Такое совместное сообщение о ДТП, составленное его участниками, еще называется «европротоколом» и по сути является способом упрощенной фиксации ДТП. Европротокол составляется и подписывается на месте ДТП его участниками, в нем излагается общее описание сторон обстоятельств ДТП и схема этого происшествия.

Однако следует учитывать, что указанное право возникает только при соблюдении всех указанных ниже условий:

– в случае наступления ДТП «обеспеченного» транспортного средства (ТС);

– при отсутствии травмированных или погибших людей;

– при согласии участников об обстоятельствах ДТП;

– в случае отсутствия у водителей признаков алкогольного, наркотического либо другого опьянения или признаков нахождения под воздействием лекарственных препаратов, снижающих внимание и скорость реакции.

При этом «обеспеченным» является ТС, прямо указанное в действительном договоре страхования (ОСАГО), при условии его эксплуатации лицами, ответственность которых застрахована. Таким образом, согласно законодательным изменениям определен единственный тип внутреннего договора ОСАГО (с указанием конкретного ТС и перечня лиц, ответственность которых застрахована), в отличие от существующих до этого 3-х типов договоров. При таких условиях возможность применения европротокола лицами, ответственность которых застрахована до вступления в силу изменений в законодательство по договорам I или II типа, вызывает сомнения. Лица, заключившие договора III типа, по нашему мнению, могут обратиться в страховую компанию с заявлением о выдаче им бланка уведомления о ДТП (европротокола), хотя Законом № 3045-VI порядок его получения по «старым» договорам прямо не предусмотрен. Однако, следут отметить, что на недавно состоявшейся пресс-конференции МТСБУ, посвященной теме внедрения европротокола в Украине, представителями МТСБУ была высказана позиция, что европротокол смогут оформлять только лица, заключившие договора после вступленяи в силу изменений в Закон (с 19.09.2011 года), а для получения такого права по ранее заключенным договорам, МТСБУ рекоммендует перезаключить такие договора на новых условиях. Указанная позиция МТСБУ, на наш взгляд, является довольно дисскусионной, однако, судя по всему, страховые компании будут придерживаться именно ее и поспорить с этим можно будет только через суд, чем вряд ли будут заниматься страхователи.

Возможность применения европротокола лицами, ответственность которых застрахована по договорам I или II типа, вызывает сомнения

Каким образом участнику, а особенно в последствии страховщику установить, не пребывал ли второй участник ДТП в состоянии алкогольного, наркотического либо другого опьянения, а тем более под воздействием лекарственных препаратов, снижающих внимание и скорость реакции, остается загадкой. Вероятнее, все будет зависеть от банального желания всех участников ДТП договориться, что свидетельствует о формальности указанного требования Закона.

При составлении европротокола без привлечения сотрудников ГАИ участникам ДТП нужно полностью следовать требованиям Инструкции относительно оформления Уведомления о ДТП, утвержденной МТСБУ (с указанной Инструкцией рекоммендуем внимательно ознакомится заранее. Сделать это можно на официальном сайте МТСБУ). Кроме того, необходимо учитывать, что размер страховой выплаты за ущерб, причиненный имуществу потерпевших, не может превышать максимальных размеров, утвержденных в установленном порядке. Эта норма направлена, прежде всего, на минимизацию случаев мошенничества со стороны недобросовестных страхователей. Однако на сегодняшний день уполномоченный орган – Госфинуслуг еще не утвердил таких максимальных размеров возмещения. По последней имеющейся информации на заседании комиссии Госфинуслуг от 22.09.2011 года был одобрен проект соответствующего распоряжения, предусматривающий максимальный размер страховой выплаты по европротоколу в сумме 10 000 гривен, а с 2013 года - 25 000 гривен.

По последней имеющейся информации МТСБУ и Госфинуслуг продолжают консультации по выработке общей позиции по указанному вопросу, поскольку все предыдущие предложения МТСБУ были отклонены регулятором. Однако даже после утверждения максимальных размеров возмещения по европротоколу открытым останется вопрос, как участникам ДТП, не имеющим специальных технических знаний, самостоятельно определить, не превышает ли причиненный ущерб максимального лимита. Иными словами, в случае установления страховой компанией при осмотре поврежденного ТС факта того, что ущерб превышает максимально допустимый для европротокола размер, в выплате страхового возмещения, скорее всего, будет отказано в связи с отсутствием надлежащих документов, подтверждающих факт наступления страхового случая (справки ГАИ).

При установлении СК факта превышения максимально допустимого для европротокола размера возмещения в его выплате может быть отказано

Прогнозируемой проблемой станет возможность получения страхового возмещения одним из участников ДТП, застрахованного по КАСКО, учитывая, что изменения в законодательство по поводу возможности использования евпропротокола предусмотрены пока только в рамках ОСАГО. На сегодняшний день можно почти со стопроцентной вероятностью предполагать, что для получения страхового возмещения по КАСКО страховые компании дополнительно будут требовать предоставления им страхователем справки ГАИ.

Но больше всего опасений указанные законодательные новшества вызывают именно у страховых компаний и связаны они, прежде всего, с большой вероятностью массовых мошеннических действий с использованием европротокола. Такие прогнозы экспертов не являются безосновательными, учитывая неблагоприятный опыт соседней России, где европротокол не «прижился» в первую очередь из-за постоянных злоупотреблений со стороны страхователей, вследствие чего страховщики несли значительные убытки, учитывая общее количество заявок на возмещения. Распространенными случаями, например, можно назвать фальсификацию самого факта ДТП, т. е. его инсценировку в случае удара машины о статичную преграду (столб, дерево и т. п.) с привлечением к составлению европротокола родственников, знакомых и друзей. Естественно, при квалифицированном осмотре ТС представителем страховщика можно установить истинный характер повреждений, но это опять-таки может привести к долгоиграющим судебным тяжбам. Еще одной проблемой для страховщиков может стать массовость заявок на возмещения по европротоколам по «мелким» ДТП, которые раньше разрешались между самими участниками ДТП вообще без привлечения страховщиков. Учитывая наблюдающуюся тенденцию сокращения штатов страховых компаний, это может привести к затягиванию сроков выплаты таких возмещений, даже несмотря на установление Законом максимальных сроков.

Частично решить указанную проблему должна единая база данных по полисам ОСАГО, которая на сегодняшний день уже введена в эксплуатацию и регулируется соответствующим Положением, утвержденным распоряжением Госфинуслуг от 09.07.2010 года №566. Она построена по подобию банковских баз «кредитных историй» и содержит полную информацию о «поведении» конкретного клиента-страхователя, в т. ч. сколько раз он попадал в ДТП и по чьей вине. Это позволит страховым компаниям корректировать стоимость страхового полиса для конкретного страхователя благодаря использованию коэффициентов «бонус-малус», т. е. снижать или увеличивать стоимость страхования в зависимости от количества ранее совершенных ДТП. Создание такой единой базы призвано привести к установлению одинаковой стоимости страхового полиса по ОСАГО для конкретного страхователя во всех страховых компаниях.

Подытоживая изложенное, необходимо отметить, что внедрение европротокола в Украине в целом является позитивным и прогрессивным шагом, который требует дальнейших последовательных усовершенствований. Однако, на наш взгляд, до утверждения соответствующей инструкции о порядке заполнения европротокола и при отсутствии практики его применения, а также утвержденных максимальных размеров страховой выплаты, риск получить отказ в выплате страхового возмещения очень высок.

партнер Юридической компании «Закон Победы»