Закон «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно урегулирования отношений между кредиторами и потребителями финансовых услуг» (далее – Закон) расширяет свободу действий при заключении кредитных договоров, позволяя устанавливать не только фиксированную, но и изменяющуюся процентную ставку по кредитному договору. Нет сомнений, что кредитные договора с изменяющейся процентной ставкой будут использоваться очень широко. А потому рассмотрим особенности этого вида кредитного договора, на которые следует обратить внимание как банковским юристам, так и юристам заемщиков.

Закон «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно урегулирования отношений между кредиторами и потребителями финансовых услуг» (далее – Закон) расширяет свободу действий при заключении кредитных договоров, позволяя устанавливать не только фиксированную, но и изменяющуюся процентную ставку по кредитному договору. Нет сомнений, что кредитные договора с изменяющейся процентной ставкой будут использоваться очень широко. А потому рассмотрим особенности этого вида кредитного договора, на которые следует обратить внимание как банковским юристам, так и юристам заемщиков. Для начала следует отменить, что изменяющаяся процентная ставка может применяться только по тем кредитным договорам, которые заключены после 16.10.2011 года (дата вступления Закона в силу). Для установления такой ставки по договорам, заключенным ранее, необходимо согласие обеих сторон на внесение соответствующих изменений в договор. Но не факт, что в дальнейшем заемщик попытается трактовать п. 2 раздела II Закона, более узко, указывая на то, что в данном случае должно было произойти заключение нового договора, а не внесение изменений в него. Ведь на договора, заключенные до 16.10.2011 года, действие Закона не распространяется. А следовательно, действует установленный предыдущей редакцией ст. 10561 ГК запрет на изменение процентной ставки по кредиту. Не факт, что такие аргументы будут приняты во внимание судом, но «чем черт не шутит». Поэтому если по договорам, заключенным до 16.10.2011 года, действительно есть желание сторон изменить фиксированную ставку на изменяющуюся, то лучше не вносить изменения в них, а проводить их перезаключение. Соглашаясь на заключение (перезаключение) договора с применением изменяющейся процентной ставки также следует помнить, что кредитор не только может самостоятельно увеличивать ее размер, но и обязан уменьшать ее при наступлении условий, установленных кредитным договором. Если он не будет делать последнего, то заемщик может добиться через суд возмещения причиненных ему убытков (в виде суммы сверх меры уплаченных процентов). А то и вовсе расторгнуть договор, если суд посчитает такое нарушение со стороны банка существенным. Установлены и ограничения по увеличению процентной ставки. В договоре с изменяющейся процентной ставкой обязательно должен быть предусмотрен максимальный размер такого увеличения. Исходя из того что согласно ч. 6 ст. 10561 ГК такой размер «повинен» быть указан, это можно считать существенным условием кредитного договора с изменяющейся процентной ставкой. То есть при отсутствии максимального размера увеличения процентной ставки кредитный договор может бать признан незаключенным. Также существенным условием кредитного договора с изменяющейся процентной ставкой является порядок расчета такой ставки. Согласно ч. 4 ст. 10561 ГК порядок расчета должен позволять точно определить размер процентной ставки по кредиту в любой момент времени в течение срока действия кредитного договора. Без согласия заемщика кредитор не может изменять этот порядок расчета. В основе предусмотренного договором порядка расчета изменяющейся процентной ставки должен лежать согласованный сторонами индекс, который используется в формуле определения изменяющейся процентной ставки. Причем ч. 5 ст. 10561 ГК устанавливает ряд требований к такому индексу. Во-первых, его текущее значение должно периодически, но не реже одного раза в месяц, публиковаться в СМИ или обнародоваться через иные общедоступные регулярные источники информации. Причем кредитный договор должен содержать источник информации об этом индексе. Во-вторых, индекс должен базироваться на объективных индикаторах финансовой системы, позволяющих определить рыночную стоимость кредитных ресурсов. В-третьих, значение индекса должно устанавливаться независимым учреждением с признанной деловой репутацией на рынке финуслуг. Под указанные требования вполне подходит, например, Лондонская межбанковская ставка предложения (LIBOR). Она формируется независимым учреждением с одной из лучший в мире репутаций (агентством Thomson Reuters), базируется на вполне объективных индикаторах (котировки предложения процентных ставок 12 из 16 первоклассных банков Лондона). Узнать ее можно в любом моменте действия кредитного договора, зайдя на официальный сайт BBA LIBOR. Также возможно применение ставок EURIBOR и EONIA. Главное прописать период, за который берется та или иная ставка (овернайт, одна неделя, шесть месяцев, год, проч.). Но есть одна проблема. Эти всемирно известные ставки хороши для иностранных валют (доллар, евро, фунт, йена и проч.), но не рассчитываются для гривны. Для гривневых кредитов, очевидно, придется пользоваться учетной ставкой НБУ (для долгосрочных кредитов) или средневзвешенной ставкой межбанковского кредитования KIACR (для краткосрочных кредитов). Ст. 10561 ГК также требует от кредитора уведомлять заемщика об изменении процентной ставки заемщика, поручителя и иных обязанных по договору лиц не позднее чем за 15 календарных дней до даты, с которой будет применяться новая ставка. Но при этом законодательство не указывает способ уведомления. А потому его вполне можно предусмотреть в кредитном договоре. Такое уведомление может отправляться не только письмом, но и другими средствами связи (например, с помощью электронной почты). Не исключена возможность уведомления и с помощью SMS на номер, указанный в договоре. Главное, чтобы потом кредитор мог доказать факт отправки такого сообщения. В остальном же такой документ должен соответствовать общим требованиям к кредитным договорам, выдвигаемым законодательством. В частности, если речь идет о потребительском кредите, то его положения должны соответствовать ст. 11 Закона «О защите прав потребителей». Евгений Даниленко, «ЮРИСТ & ЗАКОН»