Недавний бум потребительского кредитования имел как позитивные, так и негативные стороны для банков. Одной из негативных сторон кредитного бума оказалась проблема невозврата денежных средств. Несмотря на достаточно большие штрафные санкции и жесткие условия кредитования, объемы «проблемных кредитов» начали составлять существенный процент кредитных портфелей банков и на этом благодатном грунте как грибы после дождя начали образовываться коллекторские компании.

Недавний бум потребительского кредитования имел как позитивные, так и негативные стороны для банков. Одной из негативных сторон кредитного бума оказалась проблема невозврата денежных средств. Несмотря на достаточно большие штрафные санкции и жесткие условия кредитования, объемы «проблемных кредитов» начали составлять существенный процент кредитных портфелей банков и на этом благодатном грунте как грибы после дождя начали образовываться коллекторские компании. К сожалению, понятие коллекторских услуг до сих пор остается чем-то пугающим и таинственным для украинских обывателей, которые обобщают образ коллектора не иначе как двухметрового физически развитого мужчину в черной маске с дубинкой в руках, желающего любыми методами «выбить» деньги из заемщика. Коллекторская компания (от англ. collection – сбор) – субъект хозяйствования, профессионально специализирующийся на взыскании просроченной дебиторской задолженности и проблемной задолженности физических и юридических лиц. Большинство коллекторских компаний существуют и работают за вознаграждение, формирующееся согласно количеству собранных финансовых средств, в форме выплаты определенных заранее процентов от общей суммы портфеля задолженности. Для ответа на вопрос, какими же правовыми инструментами для своей работы пользуется коллекторская компания, необходимо понимать, что именно является первичным в ее работе. Исходя из вышеуказанного определения, логичным считается вывод, что коллекторская компания предоставляет свои услуги крупным кредиторам за вознаграждение и основой их деятельности является наличие непогашенной дебиторской задолженности у клиента такой компании. Так как чаще всего граждане Украины сталкиваются с коллекторскими компании по поводу непогашенных банковских кредитов, то далее по тексту мы будем рассматривать именно такой вариант возникновения задолженности. Обобщенно механизм сотрудничества банка и коллекторской компании можно представить следующим образом: банк формирует портфель проблемных задолженностей, срок просрочки платежей по которым составляет свыше 180 дней (возможны и иные цифры), и предлагает его коллекторской компании на условиях комиссии и/или факторинга. То есть либо заказывает оказание услуги по взысканию задолженности и/или продает право требования возврата задолженности по всему портфелю коллекторской компании. В чем же принципиальная разница данных методов работы? Комиссия. Зачастую в договорах банковских кредитов присутствует норма о том, что кредитор имеет право привлекать к розыску и передавать информацию о заемщике и кредите третьим сторонам. Таким образом, банк в праве на основании указанного пункта договора и договора комиссии передать коллекторской компании все известные ему реквизиты заемщика и связанных с ним третьих лиц, а также информацию о дате выдачи кредита, его сумме, процентной ставке, дате окончательного погашения, графике погашения, сумме и сроке задолженности, начисленным штрафным санкциям. При этом стоит отметить, что коллекторская компания проводит работу не в собственных интересах, а в интересах банка и все последующие возвраты денежных средств осуществляются на реквизиты, указанные в кредитном договоре. Фактически банк не содержит штат юристов и/или собственное подразделение для работы с проблемной задолженностью, а действует в пределах правовых норм о договоре комиссии, предусмотренным главой 69 ГК, и представительстве (глава 17 ГК). При этом договором комиссии довольно жестко регламентируется порядок работы и полномочия представителей коллекторской компании при работе, направленной на возврат суммы задолженности. Факторинг. На основании договора факторинга банк продает право требования возврата задолженности по определенному портфелю коллекторской компании, при этом к коллекторской компании в полном объеме переходит весь объем прав и обязанностей банка по основному кредитному договору, но меняются реквизиты, на которые в дальнейшем должники должны осуществлять оплаты сумм задолженностей (глава 73 ГК). К основным инструментам деятельности коллекторской компании можно отнести: • регулярный обзвон должника и связанных с ним третьих лиц; • поиск информации о человеке из свободно доступных источников; • передача информации о заемщике в бюро кредитных историй; • дальнейшая переуступка права требования погашения задолженности; • судебная процедура взыскания задолженности и обращение взыскания на предмет залога; • распространение информации о человеке как должнике. Регулярный обзвон должника и связанных с ним третьих лиц является основным способом воздействия на должника. С точки зрения нормативного регулирования, этот способ воздействия на заемщика наименее регламентирован законодательством Украины, что позволяет достаточно гибко им пользоваться. Большинство штата коллекторских компаний составляет колл-центр, оснащенный соответствующими материально-техническими и программными средствами, обеспечивающими продуктивную работу. Чаще всего перед началом работы каждый оператор колл-центра проходит серьезную морально-психологическую подготовку, начиная с банального приветствия и заканчивая способами психологического и морального давления на заемщика. Схема работы оператора колл-центра с должником или третьими лицами является достаточно интересной темой, так как фактически за 5 минут разговора с заемщиком оператор колл-центра старается максимально узнать по какой причине возникла задолженность, выявить фактор, которым возможно наиболее эффективно мотивировать должника на возврат денежных средств, и по возможности дать понять должнику, что от общения с операторами он сможет избавиться только путем полного погашения задолженности. Стоит отметить, что мотивирующие факторы можно условно назвать «условиями, смягчающими коллекшн», но заемщики, общавшиеся с операторами, называют это откровенным шантажом. В работе могут применяться такие мотивирующие факторы, как: • предупреждение о наступлении уголовной ответственности в соответствии со ст. 190 УК «Мошенничество» и сообщение заемщику, что материалы передаются в органы МВД для проведения соответствующей проверки. Данное заявление, несмотря на кажущуюся серьезность, не имеет под собой оснований (в случае если осуществились погашения задолженности, а потом они по каким-либо причинам прекратились), так как отношения должника и кредитора являются объектом регулирования гражданских правоотношений и не подпадают под диспозицию указанной статьи УК; • общение с родственниками, друзьями, знакомыми и соседями заемщика по телефону связанное с «просьбами передать информацию о наличии задолженности и возможности наступления неприятных последствий». Данное действие при определенных факторах может быть квалифицировано как распространение банковской тайны и/или вторжение в личную жизнь заемщика. На данный момент уже существуют судебные прецеденты, когда коллекторская компания решением суда была обязана возместить заемщику материальный ущерб; • объяснение заемщику полного спектра последствий, которые могут наступить в случае не возврата кредитных средств; • использование в речи оператора фраз, оборотов и терминов узкой специфики, дающие понимание должнику, что самый простой способ решения данного вопроса – полное погашение задолженности; • подталкивание заемщика к рассмотрению возможности перекредитования или займа денежных средств у третьих лиц с целью закрытия просроченного обязательства. Поиск информации о человеке из свободно доступных источников В данном вопросе коллекторам все чаще и чаще приходят на помощь современные средства общения – в особенности социальные сети. Такие ресурсы, как «В контакте», «Одноклассники» и прочие, являются бесценными источниками свободной и открытой информации о заемщике. Из профиля в социальной сети можно почерпнуть много разнообразной информации о должнике: • место фактического проживания; • информацию о связанных третьих лицах; • сделать вывод о материальном благосостоянии заемщика; • получить свежие и актуальные фотографии заемщика; • узнать место работы заемщика; • получить информацию о наличии/отсутствии детей у заемщика. Стоит отметить, что правовой статус такой информации о заемщике и ее дальнейшее использование соответствует правовому статусу информации о физическом лице, установленной ст. 11 Закона Украины «Об информации», однако так как эта информация может быть получена из открытых источников и так как заемщик самостоятельно размещает такую информацию о себе на соответствующих сервисах, то такая информация имеет статус открытой. В этой ситуации возникает правовая коллизия, которая на данный момент законодательно не урегулирована. Передача информации о заемщике в бюро кредитных историй На фоне повышения интереса игроков банковского рынка в кредитных историях и начале их ведения несколькими бюро данный инструмент хотя и не приводит к погашению всей задолженности заемщиком, но все же может в будущем существенно снизить риски банковского сектора в вопросе предоставления кредитных средств неблагонадежным заемщикам. На данный момент отсутствует нормативное регулирование об обязательной передаче информации о заемщике в такие бюро или запрет на ее передачу, поэтому данный инструмент является добровольной инициативой как банков, так и коллекторов. Зачастую для снятия с себя рисков быть обвиненными в передаче информации, являющейся банковской тайной, в бюро кредитных историй банки при выдаче кредита обязывают заемщика подписать соответствующее заявление о том, что последний не против передачи такой информации в бюро. Дальнейшая переуступка права требования погашения задолженности осуществляется в порядке, предусмотренном действующим законодательством Украины, в том числе и на условиях факторинга. Зачастую как инструмент используется коллекторскими компаниями для «выжатых» портфелей, что позволяет извлечь дополнительную прибыль из безнадежных должников. Судебная процедура взыскания задолженности и обращение взыскания на предмет залога Суть данного правового инструмента основывается на правоотношениях кредитора и должника, не выполнившего должным образом свои обязательства. Данная процедура и основания для ее использования, а также права кредитора в судебном процессе являются общеизвестными и потому не будем заострять внимание на них. Распространение информации о человеке как должнике Данный инструмент является наименее корректным с точки общественной морали, культуры и законодательства, так как в зависимости от вида и формы распространения информации о заемщике может нарушать конституционные права и свободы граждан либо является нарушением банковской тайны. Правовую оценку данному способу работы с заемщиком необходимо давать в каждом отдельном случае, основываясь как на законодательстве, регулирующим данный вопрос, так и на условиях договора, на основании которого возникла задолженность. ВЫВОД: В заключение хотелось бы отметить, что на данный момент даже сами игроки коллекторского рынка признают необходимость нормативного урегулирования деятельности таких организаций как с целью унификации их деятельности, так и для повышения понимания происходящих процессов самими заемщиками. Пока что на данном этапе такая деятельность представляет собой в определенной степени новаторскую и неоднозначно трактуется даже самими коллекторами. Стоит также помнить, что по настоящему правовыми инструментами деятельности коллекторских компаний является процедура судебного взыскания задолженности, а все остальные перечисленные виды работы с заемщиков используются лишь по причине их неоднозначного законодательного регулирования. Андрей Зубко, юрист адвокатского объединения «С.Т. Партнерс»