Заключение кредитных договоров под залог недвижимого имущества на сегодняшний день нельзя назвать новинкой. Практически каждый знаком с такой процедурой: заключается кредитный договор с банковским учреждением, согласно условиям которого заемщик обязуется в срок и в полном объеме вернуть сумму кредита, а в обеспечение выполнения своих обязательств заключает с банком еще один договор – договор ипотеки, которым предоставляет банку в залог свое имущество. Статья 7 Закона «О страховании» определяет, что предмет ипотеки (залоговое имущество, которым обеспечено выполнение кредитного договора) подлежит обязательному страхованию от рисков случайного уничтожения, случайного повреждения или порчи.

Заключение кредитных договоров под залог недвижимого имущества на сегодняшний день нельзя назвать новинкой. Практически каждый знаком с такой процедурой: заключается кредитный договор с банковским учреждением, согласно условиям которого заемщик обязуется в срок и в полном объеме вернуть сумму кредита, а в обеспечение выполнения своих обязательств заключает с банком еще один договор – договор ипотеки, которым предоставляет банку в залог свое имущество. Статья 7 Закона «О страховании» определяет, что предмет ипотеки (залоговое имущество, которым обеспечено выполнение кредитного договора) подлежит обязательному страхованию от рисков случайного уничтожения, случайного повреждения или порчи. При этом обязанность такого страхования Законом «Об ипотеке» возлагается на ипотекодателя, то есть на заемщика, за исключением тех случаев, когда договором оговорено другое. Исходя из сложившейся практики, можно прийти к выводу, что в основном ипотечными договорами, как и законодателем, обязанность страхования залогового имущества возлагается именно на ипотекодателя. Вопрос, связанный с обязанностью страховать залоговое имущество, нашел свое отображение в постановлении ВСУ «Об увеличении процентной ставки». Так, истец, как банковский заемщик, впоследствии заключивший договор ипотеки, обратился в суд с целью обжаловать решение банка об одностороннем повышении процентной ставки по кредиту. При этом банком было обосновано одностороннее повышение ставки. Так, договором, заключенным с истцом, предусматривалось, что заемщик в обязательном порядке осуществляет страхование залогового имущества, о чем незамедлительно сообщает банку, предоставив копии документов о страховке. В случае же непредоставления заемщиком документов о страховке залогового имущества в следующий день после срока страхования, указанного в договоре залога, или в первый день следующего года кредитования банк повышает процентную ставку по кредиту. Так как заемщиком по истечении годового срока кредитования договор страхования залогового имущества продлен не был, банк по праву повысил процентную ставку. ВСУ, рассмотрев указанную ситуацию, поддержал позицию банка. Ссылаясь на то, что обязательство должно выполняться надлежащим образом согласно условиям договора, согласно установленному сроку его выполнения, а односторонний отказ от обязательства или одностороннее изменение его условий не допускается (ст. 525, 526, 530 ГК), ВСУ приходит к выводу, что заемщиком было нарушено заявленное в договоре обязательство относительно страхования предмета ипотеки. Принимая во внимание тот факт, что все договора ипотеки содержат условие о страховании имущества, а также тот факт, что большинством договоров обязанность такого страхования возлагается на банковских заемщиков, следует уделять более тщательное внимание условиям о сроках страхования и необходимости подтверждать факт заключения страхового договора. ВЫВОД: При заключении договора ипотеки, которой обеспечено выполнений обязательств по договору кредитному, стоит внимательно изучить положение о страховании залогового имущества. Обязуясь осуществить страхование предмета ипотеки, заемщик должен, в первую очередь, изучить сроки действия указанного договора страхования и пределы ответственности, которая наступает за невыполнение обязательств по страхованию залогового имущества. Так, если договор ипотеки содержит условие об обязательном страховании предмета ипотеки в установленный срок, а также обязанность заемщика подтверждать такое страхование документально, заемщику необходимо выполнять договорные обязательства в установленный срок, во избежание повышения процентной ставки или других банковских оперативных санкций. Ирина Тодоренко, «ЮРИСТ & ЗАКОН»