Факторинговый рынок в нашей стране развивается достаточно быстро, и хотя на сегодняшний день многим еще чужды нюансы проведения уступки права требования финансовыми учреждениями, такие операции проводятся банками практически ежедневно. Порядок осуществления факторинговых операций находится на стадии формирования, однако сфера предоставления таких финансовых услуг активно развивается, а соответственно, требует изучения и понимания. Так, например, участники юридического форума заинтересовались ситуацией, когда банк по договору факторинга передает право требования по кредитному договору, обеспеченному поручительством. Означает ли это, что новый кредитор имеет право предъявления требования и к должнику, и к поручителю, или можно говорить об изменении обязательств без согласия поручителя и прекратить поручительство?

Факторинговый рынок в нашей стране развивается достаточно быстро, и хотя на сегодняшний день многим еще чужды нюансы проведения уступки права требования финансовыми учреждениями, такие операции проводятся банками практически ежедневно. Порядок осуществления факторинговых операций находится на стадии формирования, однако сфера предоставления таких финансовых услуг активно развивается, а соответственно, требует изучения и понимания. Так, например, участники юридического форума заинтересовались ситуацией, когда банк по договору факторинга передает право требования по кредитному договору, обеспеченному поручительством. Означает ли это, что новый кредитор имеет право предъявления требования и к должнику, и к поручителю, или можно говорить об изменении обязательств без согласия поручителя и прекратить поручительство? Позиция 1. Фактор имеет право требования по договору поручительства: - поскольку изменения в лице должника не произошло, отрицание поручителя по выполнению своей обязанности беспочвенны, объем его прав не увеличился и не уменьшился, соответственно, фактор имеет право требования к поручителю; - уступка права требования по основному обязательству, даже без согласия поручителя на такую замену, поручительства не прекращает. Позиция 2. Фактор не имеет право требования по договору поручительства: - согласно статье 1077 ГК по договору факторинга клиент уступает право денежного требования фактору к должнику. Уступка права требования по основному договору не предусматривает автоматическую уступку права требования и по договорам обеспечения, в частности по договору поручительства; - договор поручительства – самостоятельное обязательство, и стороны должны были заключить письменный договор об изменении кредитора в обязательстве, предусмотренном договором поручительства. Если такого договора нет, нет и основания предъявлять требования к поручителю у нового кредитора. Поручителю должны предоставить доказательства перехода права требования к третьему лицу. Мнение Ю&З: Для осуществления расчетов по собственной задолженности банковские учреждения нередко используют возможность продать право требования по кредитным договорам, заключенным с их клиентами. Как показывает практика, отступление права требования по кредитным договорам осуществляется на основании продажи кредитных портфелей одного финансового учреждения другому по так называемому договору факторинга. Следует обратить внимание, что уступка права требования практически не отличается от понятия факторинг, так как является его основной составляющей. Отметим, что заключение договора факторинга возможно только между финансовыми учреждениями, так как в соответствии со статьей 4 Закона «О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг» операция факторинга считается финуслугой. В соответствии со статьей 1077 ГК договор факторинга заключается в том, что клиент уступает или обязуется уступить фактору свое право денежного требования к должнику. В основном факторинговые договора заключаются в отношении прав требования по кредитам, при этом довольно часто складывается ситуация, когда кредитный договор, по которому было осуществлено отступление права требования, обеспечен поручительством. Что же получается: при отступлении права требования по кредиту, обеспеченному поручительством, банк передает новому кредитору и право требования к поручителю? Что касается должника, то здесь ситуация достаточно ясная – ГК предусматривает возможность замены кредитора в обязательстве вследствие передачи прав требования другому лицу по сделке. Так, банк, как первоначальный кредитор, продает другому финансовому учреждению, как новому кредитору, свои права требования в обязательстве, то есть права требования по кредиту. Согласие должника для такого отступления прав не требуется, ГК лишь обязует кредиторов уведомить должника о такой передаче прав требования надлежащим образом, например в форме письменного уведомления. В обсуждаемой ситуации право требования по кредиту перешло к фактору, и теперь именно он на абсолютно законных основаниях имеет право требовать (на условиях заключенного должником с прежним кредитором кредитного договора) выплаты основного долга, начисленных процентов, пени (в зависимости от выполнения должником своих обязательств.) Относительно перехода к фактору права требования не только к должнику, но и к его поручителю хочется отметить, что к фактору переходят все права первоначального кредитора в обязательстве, в объеме и на условиях, существовавших на момент перехода этих прав. Так, в результате заключения договора факторинга не были изменены ни условия кредитного договора, ни, соответственно, условия договора поручительства, объем ответственности поручителя изменен также не был, так как произошла всего лишь замена лица кредитора. Учитывая то что к фактору переходят все права первоначального кредитора, а статья 554 ГК предусматривает солидарную ответственность и для должника, и для поручителя, фактор в случае невыполнения обязательств должником имеет права требования и к должнику, и к поручителю. Напомним, что поручитель отвечает перед кредитором в такой же степени, как и сам должник, а кредитор в таком случае имеет право требовать погашения долга как от всех должников вместе, так и от каждого отдельно. Из этого следует, что поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, включая уплату основного долга, процентов, неустойки, возмещения убытков, если иное не установлено договором поручительства. Следовательно, в случае невыполнения должником своих обязательств по выплате кредита, фактор может обратиться в суд с целью взыскания суммы задолженности как к поручителю и должнику одновременно, так и к каждому из них по отдельности. Просмотрев последнюю судебную практику в спорах относительно взыскания фактором суммы задолженности и с должника, и с поручителя (решение от 17.01.2012 №2-418/12, решение от 31.01.2012 №2-6686/11), можно прийти к выводу, что суды полностью удовлетворяют требования новых кредиторов и обязуют должников вместе с их поручителями выплатить сумму задолженности. Многие поручители не соглашаются с такой правовой позицией и обращаются в суд с целью обжаловать решение суда о взыскании с них задолженности должника перед фактором и прекратить поручительство, основываясь на статье 559 ГК (изменение обязательства без согласия поручителя). Хочется обратить внимание на тот факт, что поручительство прекращается на основании изменения обязательств без согласия поручителя лишь в том случае, когда такое изменение обязательств влечет за собой увеличение объема его ответственности. ВЫВОД: Учитывая то что к фактору переходят все права первоначального кредитора, а статья 554 ГК предусматривает солидарную ответственность и для должника, и для поручителя, фактор в случае невыполнения обязательств должником имеет права требования и к должнику, и к поручителю. То есть, в случае невыполнения должником своих обязательств по выплате кредита, фактор может обратиться в суд с целью взыскания суммы задолженности как к поручителю и должнику одновременно, так и к каждому из них по отдельности. Ирина Тодоренко, «ЮРИСТ & ЗАКОН»