В основе любых кредитных правоотношений лежит кредитный договор со всеми его существенными условиями и вытекающими из него последствиями, что, естественно, требует особого внимания от заемщика в процессе его оформления. Так, ХК предписывает для кредитного договора наличие цели, суммы и срока кредита, условий и порядка его выдачи и погашения, видов обеспечения, а также процентных ставок и порядка платы за кредит. И среди всех перечисленных законодателем необходимых условий договора на практике наиболее проблематичными считаются все же условия относительно процентных ставок и сумм платы за обслуживание кредита.

В основе любых кредитных правоотношений лежит кредитный договор со всеми его существенными условиями и вытекающими из него последствиями, что, естественно, требует особого внимания от заемщика в процессе его оформления. Так, ХК предписывает для кредитного договора наличие цели, суммы и срока кредита, условий и порядка его выдачи и погашения, видов обеспечения, а также процентных ставок и порядка платы за кредит. И среди всех перечисленных законодателем необходимых условий договора на практике наиболее проблематичными считаются все же условия относительно процентных ставок и сумм платы за обслуживание кредита.

В основном проблемы с размером процентной ставки возникают при наличии в кредитном договоре оговорки о возможности ее изменения в одностороннем порядке, то есть, о так называемой корректировке ставки. Проблематикой условия об определении размера платы за обслуживание кредита зачастую является его необоснованность и отсутствие фиксированности суммы такой платы. Конечно же, каждый второй заемщик пытается оспорить несправедливое изменение процентной ставки или же завышенный размер платы за обслуживание кредита, однако не всегда такие попытки увенчиваются успехом. Тому причиной служит неоднозначная позиция судебных органов в решении вопроса о том, какие же условия кредитного договора могут быть признаны несправедливыми и что служит основанием для признания условия договора недействительным.

К договорам о предоставлении потребительского кредита применяются положения Закона «О защите прав потребителей» о несправедливых условиях договоров, к которым относятся условия, при которых предусмотрены изменения каких-либо расходов по договору, за исключением процентной ставки

В постановлении «О признании частично недействительным кредитного договора и взыскании безосновательно полученных средств» от 12.09.2012 ВСУ разобрался с неоднозначностью судебных мнений относительно признания части кредитного договора недействительным по причине несправедливости его условий.

Суть спора, решения по которому были пересмотрены ВСУ, заключалась в следующем. Заемщик заключил с банком кредитный договор, по условиям которого заемщик должен был уплачивать кредитору проценты за пользование предоставленными кредитными средствами в размере 5% от непогашенной суммы кредита. Плата за обслуживание кредита по условиям того же договора должна была рассчитываться по определенной формуле в зависимости от коэффициента изменения курса НБУ. Согласно утвержденному сторонами графику платежей заемщик обязался ежемесячно платить фиксированную сумму, состоящую из части основного долга, процентов, платы за обслуживание кредита. Наличие условия об изменении платы за обслуживание кредита в соответствии с изменением курса НБУ повлекло за собой увеличение ежемесячного платежа почти на 25%.

Заемщик, посчитав условие об изменении размера платы за обслуживание несправедливым, обратился в суд, требуя признать спорное условие недействительным. Отметим, что суд первой инстанции требования о признании части договора недействительным удовлетворил, исходя из того, что условия кредитного договора о переменной величине платы за обслуживание кредита являются несправедливыми. Суд апелляционной, а вместе с ним и суд кассационной инстанции в требованиях заемщика отказал.

ВСУ же, рассматривая предоставленные заемщиком судебные решения, столкнулся с неоднозначностью правовых позиций. Так, в определении №6-46358св11 от 25.01.2012 ВССУ согласился с выводами судов предыдущих инстанций о том, что условие кредитного договора об оплате заемщиком средств за обслуживание кредита, определенное формулой с переменными величинами, является несправедливым и не отвечает требованиям статьи 11 Закона «О защите прав потребителей». В то же время в определении №6-29976св11 от 29.02.2012 ВССУ пришел к выводу, что наличие в договоре условия о возможности расчета суммы платы за обслуживание кредита по формуле с переменной величиной не является основанием для признания условия кредитного договора недействительным.

Договор о предоставлении потребительского кредита должен содержать размер финансового актива, указанный в денежном выражении, сроки его внесения и условия взаиморасчетов

ВСУ, устраняя правовые разногласия, согласился с утверждением, что наличие условия о возможности расчета суммы платы за обслуживание кредита по формуле с переменной величиной является достаточным основанием для признания части кредитного договора недействительным.

Так, отметим, что в соответствии со статьей 6 Закона «О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг» договор о предоставлении потребительского кредита должен содержать размер финансового актива, указанный в денежном выражении, сроки его внесения и условия взаиморасчетов. При этом, как предписывают нормы статей 11 и 18 Закона «О защите прав потребителей» к договорам о предоставлении потребительского кредита применяются положения о несправедливых условиях в договорах, в частности положения, согласно которым предусматриваются изменения в любых расходах по договору, кроме процентной ставки. Исходя из вышеуказанных норм Закона, кредитор не должен включать в договор с потребителем (заемщиком) условия, которые являются несправедливыми, то есть такими, следствием которых является существенный дисбаланс договорных прав и обязанностей во вред потребителю. В противном случае такие условия могут быть признаны недействительными.

Следовательно, те условия кредитного договора, которые предполагают изменения в расходах, в частности относительно платы за обслуживание кредита, являются основанием для признания таких положений недействительными.

Рассматривая вопрос о том, какие условия кредитного договора могут быть признаны несправедливыми, а вследствие и недействительными, ВСУ пришел к однозначному выводу, что несправедливыми являются те положения договора, которые предполагают изменения в расходах. В частности, к таким положениям можно отнести условия относительно платы за обслуживание кредита или, например, платы за досрочное его погашение.